В бытовой обиход прочно вошли быстрые переводы денег со счета на счет и возможность рассчитываться за товары и услуги криптовалютой. Теперь появляется еще одна форма российского рубля — цифровой.
Что же это за «зверь» такой и в чем его отличие от привычных безналичных денег? Мы попросили рассказать о цифровом рубле финансового аналитика Виталия Багаманова.
— Расскажите, в чем была необходимость создавать цифровой рубль?
— Рубль, как денежная единица, имеет несколько форматов. Те, к которым мы привыкли, – наличные и рубль на банковском счете. Теперь появляется еще и третья форма – цифровой рубль. Есть определенные нюансы с точки зрения того, как можно использовать различные формы рубля. Когда нет интернета, доступа к любой инфраструктуре в виде банкоматов или средств связи – проще использовать наличные.
Для того чтобы расплачиваться картой, нужна уже определенная инфраструктура. Получая банковский процент по вкладу или кэшбэк, если расплачиваешься картой, ты получаешь некий дополнительный доход. При этом, когда мы храним деньги в безналичной форме, по факту они настолько меняют свое состояние, что перестают физически быть нашими. Фактически, когда мы вносим деньги на счет, мы разрешаем банку ими пользоваться. Самый понятный пример – деньги, которые лежат лично у меня на счету, в любой момент могут быть использованы банком, чтобы кого-то кредитовать. И это касается не только депозитов, когда у нас есть понятный срок, на который мы деньги размещаем.
Цифровой рубль принципиально отличается от безналичного рубля тем, что является конкретно моим цифровым рублем. Никто им не пользуется в тот момент, пока он лежит в моем электронном кошельке, никто его не запускает на кредитование кого-либо, длинное или короткое. Это как мои наличные деньги «под матрасом», только в электронном виде. Преимущество в том, что место, где они хранятся, — это Центробанк. Электронный кошелек у меня один, и не важно с помощью какого банка я получаю к нему доступ. Через различные банки эти деньги я могу в разные состояния переводить. И получается, что мои деньги хранятся не в разных банках, к которым у меня разная степень доверия, а в одном месте, надежность которого максимальная.
— В чем преимущество такой истории?
— Помимо того, что я спокоен за сохранность своих денег, Центробанк дает всю инфраструктуру для расчетов. Вся электронная система цифровых рублей позволяет мне быстро платить за товары и услуги. Платежи идут не через инфраструктуру банков, это быстро работающая система, которая позволяет пользоваться ею с минимальными издержками. Помните, когда еще не было системы быстрых платежей, деньги из одного банка в другой могли идти несколько суток. Банк мог брать большую комиссию. Сейчас СБП — это похожая на цифровой рубль система, деньги «летают» мгновенно и при это зачастую основной объем платежей делается без комиссии. В случае с цифровым рублем пока такая комиссия не установлена. Если она появится, ее будет устанавливать не банк, а единая система тарифов для всех. И опять же, благодаря масштабу, скорее всего, она будет дешевой.
- Ну и должна же быть ложка дегтя…
- Да, теперь про недостатки цифрового рубля. Если одно из преимуществ безналичных рублей является то, что их можно размещать на накопительном счете и быстро перекидывать на карту, чтобы ими расплатиться, и программы кэшбэков. Так вот с цифровым рублем подобной истории не будет, потому что проценты зарабатываются тогда, когда банки могут зарабатывать на хранимых нами у них рублях. Если банк зарабатывает на процентах по кредитам, он имеет возможность и меня за это поблагодарить. Цифровые рубли будут лежать ровно в том объеме, в каком мы туда их положили. И это является определенным отличием в худшую сторону от безналичных рублей.
Поэтому основное преимущество и для граждан, и для бизнеса в том, что это будут минимальные расходы с точки зрения стоимости транзакций.
При безналичном расчете каждая точка, принимающая безналичные платежи, платят эквайринг. Это расходы для бизнеса. Прием цифровых рублей, скорее всего, будет значительно дешевле, это может быть экономия на этих издержках. В то же время любое внедрение технологий — это расходы. Поэтому, общаясь с бизнесом сейчас, вижу, что пока для них это вложения в инфраструктуру без выгоды, потому что еще никто не расплачивается цифровыми рублями, они не получили широкого распространения, но систему приема уже необходимо установить. Сейчас бизнес, скорее, тратит деньги, а не экономит.
— Какой же вывод: стоит ли обзаводиться цифровыми рублями?
— Есть смысл переводить деньги в цифровой рубль только тогда, когда у вас есть конкретная задача, которую сейчас вы хотите решить с его помощью. Я думаю, что преимущества использования этой технологии достаточно быстро станут понятны. Если все увидят, что платить цифровым рублем дешевле и эффективнее, то он быстро станет средством платежа.
— В чем разница между цифровым рублем и криптовалютой?
— С точки зрения технологий и то, и другое — это некие зашифрованные записи. Разница в следующем: классические криптовалюты сами по себе являются отдельной сущностью, которая имеет свою стоимость относительно других активов или валют. Например, самая распространенная валюта биткойн, ее курс всегда меняется относительно доллара или рубля. Это некий отдельный актив с меняющейся стоимостью. Цифровой рубль не является некой другой сущностью, он привязан к российскому рублю один к одному. Это тот же самый российский рубль, только в другом состоянии.
— Есть ли аналоги цифровому рублю в других странах?
— Например, Багамы запустили цифровую денежную единицу еще в 2020 году. Сейчас большинство стран так же, как и мы, запускают цифровые валюты. Это все происходит во всем мире примерно в одни сроки.
Пропуск на учёбу и кошелёк для столовой: с 1 сентября в Калининграде запускается «Карта школьника».
