Покупая страховку, многие из нас не читают полностью весь договор, а смотрят лишь основные условия. Но часто именно мелким шрифтом написано то, на что стоит обратить внимание и от чего потом будут зависеть выплаты. Эксперт в сфере страхования Наталья Балыбердина рассказала корреспонденту «СК» о самых распространенных деталях «под чертой». 

Чем больше список, тем лучше
Если ваш ребенок ходит в спортивную секцию, там могут попросить оформить спортивную страховку (в некоторых местах это является обязательным условием для зачисления, как и медсправка о состоянии здоровья и отсутствии противопоказаний). Это — личное страхование жизни от несчастного случая, ребенка страхуют от получения травмы. Но у каждой СК свои трактовки этого понятия, как и таблицы выплат: в одной компании всего 20 позиций, в другой — список на 20 листов.
– Читать целиком эти ужасы не стоит — начинаешь представлять, что может произойти, и настроение портится. Так что общее правило: чем больше позиций в списке, тем лучше. Советую обратить внимание на минимальную травму, по которой будут самые небольшие выплаты — по ней сразу станет понятно, как работает вся система. Если выплаты начинаются с серьезных переломов, вряд ли такой вариант устроит родителей. Идеально, когда в минимум входит, например, рассечение кожного покрова, наложение шва — лбы расшибают часто, особенно мальчишки, и этот случай показателен, – говорит Наталья.
Важна не только сумма, на которую страхуете ребенка, но и процент, который от нее получите при травме. К примеру, полис может быть на 50 тысяч, вполне приличная сумма, но этот максимум можно получить только в случае очень серьезной травмы или смерти. А вот сломал нос на карате — 500 рублей, при переломе костей носа положен 1 % от страховой суммы.
Важный нюанс – ограничение времени покрытия: проверьте, действует ли страховка 24 часа в сутки или только когда ребенок на тренировке в зале. Во втором варианте как только он выйдет за дверь, выплаты не будет. Имеет значение территория страхования: пригодится, если будете ездить на соревнования.
– В целом в страховании от несчастных случаев значимы возрастные ограничения: бывает, что страховки продают тем, кому они не положены, и выплат все равно не будет — детям до года (а в некоторых компаниях ограничение до 3 лет), людям старше 70 лет (хотя встречается верхняя планка и в 80 лет) и т. д., – поясняет эксперт.

Активный отдых
В медицинских страховках для выезжающих за рубеж (ВЗР) условием «под чертой», на которое можно не обратить внимание, чаще всего является франшиза – та сумма, которую вы сами заплатите в больнице при наступлении страхового случая. И только расходы поверх нее на себя возьмет страховая компания. Чаще всего франшиза — это 50–200 долларов, и с ней страховки стоят дешевле на 200–400 рублей. Но стоит серьезно подумать, нужна ли такая экономия.
– Сам полис ВЗР — небольшая бумажка, к которой прилагается книжка с подробностями, написанными мелким шрифтом — до них редко кто добирается, а сделать это следует. Там много интересного: к примеру, вы знаете, что в случае болезни или травмы вам должны оплатить медицинские расходы. Но какие? Даже у одной и той же компании в зависимости от вида полиса будет несколько вариантов. Где-то включена стоматология, а где-то — нет. Где-то вам положена доставка в больницу на скорой, а где-то ехать придется за свой счет, – говорит Наталья.
Под «чертой» может оказаться и оговорка о спорте. Вас могут спросить, собираетесь ли заниматься спортом, и вы с полной уверенностью ответите — нет, ведь едете на отдых. Но под «спортом» может подразумеваться безобидная поездка на велосипеде или квадроцикле. Случись что, выплат не будет. 

Сколько в итоге заплатят за ущерб
В страховании имущества эксперт советует уделить внимание франшизе (смысл у нее такой же, как и в ВЗР) и тому, как страхуется ответственность — по первому риску или по пропорциональной системе.
– Как правило, когда страхуют, к примеру, квартиру, отделку и имущество в ней, сто-имость имущества определяется либо как заявленная клиентом, либо на основании расчетов СК, но в обоих случаях без приглашения эксперта. Это может привести к тому, что сумма будет ниже действительной, и, если наступает страховой случай, вам выплатят по пропорциональной системе ответственности, что невыгодно. 
Если вы оценили квартиру в 1 млн рублей, а на самом деле окажется, что реальная стоимость — 2 млн, то все выплаты будут производиться на 50 %: затопили соседи, ущерб на 70 тысяч рублей, а выплатят всего 35. Если вы не хотите страховать квартиру на полную стоимость, но хотите избежать пропорциональности при выплатах, разумнее страхование «по первому риску»: ущерб оплачивается в фактическом размере, но не более страховой суммы. То есть в том же примере с затоплением соседями вам заплатят уже 70 тысяч, – поясняет Наталья.

Требуйте объяснений
– Читайте договор полностью, внимательно, задавайте вопросы. Страховки дают много преимуществ, но важно приобрести качественный продукт, – советует Наталья Балыбердина.
И напоминает, что с 1 января по закону вы можете отказаться от ненужной вам страховой услуги (навязанной, включенной по умолчанию) в течение 14 дней — деньги вернут.
– К сожалению, иногда клиентам по умолчанию продают допуслуги или не объясняют их смысл — например, в банкостраховании (речь идет о полисах и страховых продуктах, которые вы приобретаете в банках, когда получаете кредит, банковскую карту и т. д.). «Период охлаждения» – так называется процесс отказа от страхового продукта – Центробанк установил еще в 2016 году, но с этого года увеличился срок возврата с 5 дней до двух недель, – поясняет эксперт.


Если решили застраховать ребенка от травм на тренировках, обратите внимание на время и территорию действия полиса